เครดิตบูโรคือรายงานข้อมูล ไม่ใช่บัญชีดำ
รายงานข้อมูลเครดิตรวบรวมข้อมูลสินเชื่อ บัญชี ภาระหนี้ และประวัติการชำระที่สมาชิกนำส่งตามกฎหมาย เพื่อให้เจ้าของข้อมูลตรวจสอบและให้ผู้ให้สินเชื่อใช้ประกอบการประเมินตามสิทธิและความยินยอมที่เกี่ยวข้อง คำว่า “ติดเครดิตบูโร” จึงทำให้เข้าใจคลาดเคลื่อน เพราะผู้ที่มีสินเชื่อก็อาจมีข้อมูลอยู่ในระบบ สิ่งสำคัญคือสถานะบัญชี ยอดคงค้าง และพฤติกรรมชำระที่ปรากฏ รายงานเครดิตไม่ได้ตัดสินอนุมัติแทนผู้ให้สินเชื่อ และบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติไม่ได้เป็นผู้อนุมัติหรือปฏิเสธสินเชื่อ ผู้ประกอบการควรเริ่มจากดูข้อมูลจริงของตนเองแทนการคาดเดาจากคำบอกเล่า
ข้อมูลเก็บนานเพียงใด และควรเข้าใจคำว่า NPL อย่างไร
บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติอธิบายว่าประวัติข้อมูลเครดิตที่แสดงมีกรอบการจัดเก็บย้อนหลัง 3 ปีตามหลักเกณฑ์ที่เกี่ยวข้อง จึงไม่ได้หมายความว่าชำระหนี้วันนี้แล้วประวัติเดิมจะหายทันที คำว่า “ค้างชำระ” อธิบายว่ามียอดที่ยังไม่ได้ชำระตามกำหนดในช่วงหนึ่ง ส่วน NPL หรือหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เป็นการจัดชั้นที่อิงเกณฑ์และสถานะบัญชี ไม่ควรใช้แทนกันแบบคร่าว ๆ สถานะอาจเปลี่ยนเมื่อชำระ ปรับโครงสร้าง หรือดำเนินการอื่น แต่ต้องรอการรายงานและอัปเดตตามรอบ หากต้องการทราบผลเฉพาะบัญชี ควรสอบถามเจ้าหนี้เดิมและตรวจรายงานล่าสุด
เจ้าของข้อมูลมีสิทธิตรวจและขอแก้ไขข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง
บุคคลและนิติบุคคลสามารถขอตรวจรายงานข้อมูลเครดิตของตนผ่านช่องทางที่บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติกำหนด เมื่อได้รับรายงานควรตรวจชื่อ บัญชีที่รู้จัก ยอด สถานะ และวันที่รายงาน หากพบข้อมูลที่ไม่ตรงข้อเท็จจริง ควรติดต่อสถาบันการเงินเจ้าของบัญชีหรือช่องทางของบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติเพื่อขอตรวจสอบและแก้ไข พร้อมเก็บเอกสารการชำระหรือหนังสือปิดบัญชี ไม่ควรจ่ายเงินให้ผู้ที่อ้างว่าสามารถ “ล้างเครดิต” หรือแก้ข้อมูลให้หายโดยไม่ผ่านกระบวนการทางการ การแก้ไขทำได้เมื่อข้อมูลคลาดเคลื่อน ไม่ใช่การลบประวัติที่รายงานถูกต้อง
ผู้ให้สินเชื่อมองมากกว่าประวัติย้อนหลัง
การพิจารณาสินเชื่อธุรกิจอาจดูวัตถุประสงค์ใช้เงิน กระแสเงินสดปัจจุบัน ความสามารถชำระ ภาระหนี้เดิม ประสบการณ์ธุรกิจ เอกสารภาษี สัญญาหรือคำสั่งซื้อ หลักประกัน และความสอดคล้องของข้อมูลร่วมกัน ประวัติที่เคยมีปัญหาอาจต้องมีคำอธิบายและหลักฐานว่าปัญหาเกิดจากอะไร แก้ไขอย่างไร และกิจการบริหารความเสี่ยงในปัจจุบันอย่างไร แต่ไม่มีรายการใดรายการหนึ่งรับประกันผลอนุมัติ ผู้ให้บริการแต่ละรายมีนโยบาย เกณฑ์ และระดับความเสี่ยงที่ยอมรับต่างกัน จึงไม่ควรเชื่อคำกล่าวว่ามีประวัติแล้ว “กู้ไม่ได้ตลอดไป” หรือ “อนุมัติแน่นอน”
เตรียมตัวก่อนยื่นด้วยข้อมูลที่ตรงและอธิบายได้
ขอรายงานเครดิตของตนเองล่วงหน้า กระทบยอดกับบัญชีและภาระจริง และจัดการรายการที่ผิดหรือค้างอยู่ตามความเหมาะสม เตรียมงบการเงิน รายการเดินบัญชี ภาษี รายได้ตามสัญญา และประมาณการเงินสดที่ไม่ขัดกัน หากเคยเป็น NPL ให้จัดลำดับเหตุการณ์ หนังสือปรับโครงสร้าง หลักฐานชำระ และสถานะล่าสุดอย่างตรงไปตรงมา อย่ายื่นเอกสารหลายชุดที่ให้ตัวเลขคนละเรื่องหรือปกปิดภาระที่ตรวจสอบได้ ก่อนรับเงินทุนควรทดสอบกรณีรายได้ช้ากว่าแผน เพราะการได้วงเงินไม่ทำให้ความสามารถชำระดีขึ้นโดยอัตโนมัติ
เช็กลิสต์ก่อนลงมือ
- ขอตรวจรายงานข้อมูลเครดิตของตนจากช่องทางทางการ
- ตรวจบัญชี ยอด สถานะ และวันที่รายงาน พร้อมขอแก้ไขหากข้อมูลผิด
- เตรียมคำอธิบายและหลักฐานของปัญหาเดิมอย่างตรงไปตรงมา
- ทำประมาณการกระแสเงินสดและภาระหนี้ทั้งหมดก่อนยื่น
คำถามที่พบบ่อย
เคยเป็น NPL แปลว่าจะขอสินเชื่อธุรกิจไม่ได้เลยหรือไม่
ไม่สามารถสรุปเช่นนั้นได้ ผู้ให้บริการจะพิจารณาข้อมูลหลายด้านตามหลักเกณฑ์ของตน ประวัติเดิมอาจมีผล แต่ไม่ใช่คำรับประกันว่าจะอนุมัติหรือปฏิเสธ
มีคนรับล้างเครดิตบูโร ควรใช้บริการหรือไม่
ควรระวัง ข้อมูลที่ถูกต้องไม่สามารถลบตามคำโฆษณาได้ หากข้อมูลผิดให้ใช้กระบวนการตรวจสอบและแก้ไขของเจ้าหนี้และบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติเท่านั้น
แหล่งข้อมูลสำหรับตรวจสอบเพิ่มเติม
หมายเหตุ: บทความนี้จัดทำเพื่อให้ข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมาย ภาษี หรือบัญชี รายละเอียดของโครงการ ระเบียบ เอกสาร และเงื่อนไขอาจแตกต่างหรือเปลี่ยนแปลงได้ โปรดตรวจสอบประกาศ เอกสารประกวดราคา สัญญา และข้อมูลจากหน่วยงานทางการฉบับล่าสุด รวมถึงปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่เกี่ยวข้องก่อนตัดสินใจสำคัญ